Hoe beoordelen wij je aanvraag?
Als je een aanvraag hebt gedaan, voeren we eerst een financiële toets uit om te bepalen hoeveel je kunt betalen. We kijken onder andere naar jouw inkomen, vaste lasten, eventuele schulden of leningen en de waarde van je woning. Als je veel spaargeld hebt of andere bezittingen zoals aandelen of een vakantiehuisje, kan de SVn Maatwerklening lager uitvallen. Lees hier meer over hoe wij jouw aanvraag beoordelen.
Hoe zit de Maatwerklening in elkaar?
De SVn Maatwerklening is een hypothecaire lening en bestaat uit twee delen die onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn:
- Leningdeel 1: de Maatwerklening. Dit deel los je tijdens de looptijd annuïtair af. Dit betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt aan aflossing en rente. Dit bedrag wordt ook wel annuïteit genoemd.
- Leningdeel 2: de Combinatielening. De Combinatielening loopt tijdens de looptijd op, zolang je de maandlasten voor de beide delen niet kunt betalen.
De rente over het eerste deel is meestal fiscaal aftrekbaar (dit heet hypotheekrenteaftrek), maar de rente van de Combinatielening is nooit fiscaal aftrekbaar. Je financieel adviseur kan je meer over vertellen wat dit voor jou op de korte of lange termijn betekent.
Wanneer ga je starten met aflossen?
De eerste drie jaar geen maandlasten
Je betaalt de eerste drie jaar geen rente en geen aflossing voor de Maatwerklening en de Combinatielening. De rente wordt namelijk door jouw gemeente of provincie betaald. Eigenlijk betaal je de aflossing van je Maatwerklening met de Combinatielening. Na drie jaar ga je normaal gesproken starten met het betalen van het afgesproken maandbedrag. Kun je op dat moment de maandlasten niet (volledig) betalen? Dan vraag je een hertoets aan.
Hoe werkt de hertoets?
Bekijk of het voor jou zin heeft
Na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar heb je de mogelijkheid om een hertoets aan te vragen. We doen dan een toets om te kijken of je inkomen genoeg is om de maandlasten te gaan betalen. Als je geen hertoets aanvraagt, start je met het betalen van het volledige bedrag aan rente en aflossing op beide leningsdelen. Je betaalt voor het uitvoeren van een hertoets een vergoeding. Kijk op de uitgebreide pagina over de hertoets ook om te zien wat de kosten hiervan zijn. Je kunt op het moment van hertoetsing zelf online berekenen of het voor jou zin heeft om een hertoets aan te vragen.
Wat worden je maandlasten na een hertoets?
De drie mogelijke uitkomsten
Uit de hertoets kan blijken dat:
- Je voorlopig niets hoeft te betalen. Jouw gemeente of provincie betaalt de volledige rente en je Combinatielening loopt verder op met het aflossingsdeel van de Maatwerklening.
- Je maar een deel van de rente hoeft te betalen. Jouw gemeente of provincie betaalt in dat geval de rest van de rente en je Combinatielening loopt verder op met het aflossingsdeel van de Maatwerklening.
- Je de volledige rente en aflossing over beide delen van je lening kunt betalen. Jouw gemeente of provincie betaalt niets meer voor je en beide delen van de lening los je voortaan annuïtair af. Hierna kom je niet meer in aanmerking voor een hertoets.
Als je inkomen onvoldoende blijft om tijdens de looptijd af te lossen, dan is het mogelijk dat je aan het einde van de lening met een restschuld zit.
Wat gebeurt er als je een restschuld hebt?
Zolang tijdens de looptijd van je lening je inkomen niet voldoende is, blijft de Maatwerklening aflopen en de Combinatielening oplopen. Het deel Maatwerklening is wel afgelost, maar het deel Combinatielening is daardoor opgelopen tot de oorspronkelijke schuld waarmee je begonnen bent. Dit heet een restschuld. Je hebt dus tijdens de looptijd geen maandlasten gehad of alleen (een deel van de) rente betaald. Aan het einde van de looptijd moet de overgebleven schuld wel in één keer terugbetaald worden. Dit kan je dan bijvoorbeeld doen met spaargeld of door het herfinancieren van de lening. Als dit niet lukt kan je contact opnemen met SVn en dan kijken we samen naar een oplossing.
Twijfel je of het voor jou verstandig is om een Maatwerklening af te sluiten? Neem dan contact op met een financieel adviseur.
