Maatwerklening

Alle informatie over de Maatwerklening

Belangrijk om vooraf te weten

• Zolang de SVn Maatwerklening en de Combinatielening nog niet volledig zijn afgelost, mag er geen extra geld worden geleend bij hypotheekverstrekkers. Ook mag er geen extra Combinatielening worden afgesloten;
• Er kan alleen een aanvraag bij SVn gedaan worden als er een toewijzingsbrief van de gemeente of provincie is;
• SVn biedt de SVn Maatwerklening uitsluitend aan zonder advies. Dat betekent dat SVn niet kijkt naar de specifieke financiële situatie, kennis en ervaring en het risicobereidheid van de leningnemer

Productinformatie

• De Maatwerklening wordt verstrekt als een hypothecaire lening, naast een eventueel bestaande hypotheek of leningen bij een andere geldverstrekker;
• De SVn Maatwerklening en de Combinatielening worden samen verstrekt en zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden;
• De looptijd van de SVn Maatwerklening en de Combinatielening is 30 jaar;
• De SVn Maatwerklening is minimaal € 2.500,- en is nooit hoger dan het bedrag dat de gemeente of provincie heeft vastgesteld;
• Het geleende geld zit in een bouwdepot. Met declaratieformulieren kun je de kosten indienen. 

Hoe bepaalt SVn of de Maatwerklening verstrekt kan worden?

• De SVn Maatwerklening wordt alleen verstrekt als er onvoldoende inkomen is voor een normale lening. Naast het inkomen kijkt SVn naar de waarde van de woning;
• De SVn Maatwerklening kan in sommige gevallen ook verstrekt worden als het huis ‘onder water’ staat, dit betekent dat de totale hypotheek meer is dan de waarde van de woning. Dit mag alleen als de woning ná het noodzakelijke herstel meer waard wordt en dus minder ‘onder water’ staat dan daarvoor, òf als de gemeente/provincie garant wil staan voor de overgebleven schuld (de restschuld) aan het einde van de looptijd van de lening;
• De SVn Maatwerklening is vermogensafhankelijk; vermogen boven de geldende vrijstelling in Box 3, wordt gekort op de financieringsbehoefte. Dit betekent dat de lening kan worden verlaagd als er teveel spaargeld of overige bezittingen zijn;
• Na beoordeling van de financiële en persoonlijke situatie worden op basis van de leennormen en ons kredietbeleid bepaald of er een lening verstrekt kan worden. De leennormen zijn gebaseerd op relevante wet- en regelgeving waaronder de Gedragscode Hypothecaire Financieringen, de Voorwaarden en Normen NHG en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet.

Hoe werkt de Maatwerklening?

De Maatwerklening bestaat uit twee delen:

- Een leningdeel dat annuïtair wordt afgelost: de Maatwerklening
- Een leningdeel dat oploopt: de Combinatielening.
 
Voor beide delen zijn er de eerste drie jaar geen maandlasten. En je betaalt de eerste drie jaar geen rente. De aflossing van de Maatwerklening komt de eerste drie jaar uit de Combinatielening. De Combinatielening loopt daardoor de eerste drie jaar altijd op. Na deze periode van drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Op het moment dat je volledige rente en/of aflossing betaalt, los je op zowel de Maatwerklening als de Combinatielening af.

Rente en aflossing

• De rente voor de SVn Maatwerklening en de Combinatielening staat gedurende de gehele looptijd vast. De rente van de Combinatielening is altijd gelijk aan de rente van de SVn Maatwerklening;
• De eerste 3 jaar wordt er geen rente en geen aflossing voor de SVn Maatwerklening en de Combinatielening in rekening gebracht. De rente wordt door de gemeente of provincie betaald;
• De aflossing van de SVn Maatwerklening wordt in de eerste 3 jaar betaald uit de Combinatielening. De hoofdsom daarvan loopt dan op;
• Wanneer het inkomen na 3 jaar onvoldoende is om de gehele maandtermijn van de SVn Maatwerklening te betalen, loopt de hoofdsom van de Combinatielening verder op met de aflossingscomponent van de SVn Maatwerklening;
• Als het inkomen onvoldoende blijft om de leningdelen af te lossen, is het mogelijk dat de lening na 30 jaar niet of niet volledig is afgelost. Na 30 jaar moet de lening wel terugbetaald worden;
• De SVn Maatwerklening en de Combinatielening mogen altijd (geheel of gedeeltelijk) zonder extra kosten afgelost worden (minimum extra aflossing bedraagt €250,-);
• De SVn Maatwerklening is een hypotheek met annuïtaire aflossing. De rente over het annuïtaire deel is daarom meestal fiscaal aftrekbaar. De rente over de Combinatielening is niet aftrekbaar.

Kosten

• Aan het afsluiten van de SVn Maatwerklening zijn eenmalig afsluitkosten verbonden. De kosten worden ingehouden op de lening;
• De kosten voor de notaris, taxatiekosten, en eventueel financieel advies zijn niet inbegrepen en zijn voor eigen rekening.

Hertoets en maandlasten

• Na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar heb je de mogelijkheid om een hertoets aan te vragen. We doen dan een toets om te kijken of je inkomen genoeg is om de maandlasten te gaan betalen. Als je geen hertoets aanvraagt, start je met het betalen van het volledige bedrag aan rente en aflossing op beide leningsdelen. Je betaalt voor het uitvoeren van een hertoets een vergoeding. Je kunt op het moment van hertoetsing zelf online berekenen of het voor jou zin heeft om een hertoets aan te vragen.
• Zodra er volledig rente en aflossing betaald wordt, kan er geen hertoets meer aangevraagd worden.

Uit de hertoets kan blijken dat:

• Je voorlopig niets hoeft te betalen. Jouw gemeente, provincie of corporatie betaalt de volledige rente en je Combinatielening loopt verder op met het aflossingsdeel van de Starterslening.
• Je maar een deel van de rente hoeft te betalen. Jouw gemeente, provincie of corporatie betaalt in dat geval de rest van de rente en je Combinatielening loopt verder op met het aflossingsdeel van de Maatwerklening.
• Je de volledige rente en aflossing over beide delen van je lening kunt betalen. Jouw gemeente, provincie of corporatie betaalt niets meer voor je en beide delen van de lening los je voortaan annuïtair af. Hierna kom je niet meer in aanmerking voor een hertoets.

Als je inkomen onvoldoende blijft om tijdens de looptijd af te lossen, dan is het mogelijk dat je aan het einde van de lening met een restschuld zit.

Lees hier alles over de hertoets.

Wat er gebeurt als je een restschuld hebt

Zolang je niet genoeg inkomen hebt, blijft de Maatwerklening aflopen en de Combinatielening oplopen. Het is daarom mogelijk dat je aan het einde van de looptijd een restschuld hebt: het deel Maatwerklening is afgelost, maar daardoor is het deel Combinatielening opgelopen tot de oorspronkelijke schuld waar je mee begonnen bent. Je hebt in dat geval tijdens de looptijd geen maandlasten gehad of alleen (een deel van de) rente betaald. Aan het einde van de looptijd moet de overgebleven schuld wel in één keer terugbetaald worden. Dit kan je dan bijvoorbeeld doen met spaargeld of door het herfinancieren van de lening. Als dit niet lukt kan je contact opnemen met SVn en dan kijken we samen naar een oplossing. 

Twijfel je of het voor jou verstandig is om een SVn Maatwerklening af te sluiten? Neem dan contact op met een financieel adviseur.

Aflossen: zo werkt het

Je betaalt de eerste drie jaar geen rente en geen aflossing voor de Starterslening en de Combinatielening. De rente wordt namelijk door jouw gemeente, provincie of corporatie betaald. Eigenlijk betaal je de aflossing van je Starterslening met de Combinatielening, waardoor de Combinatielening de eerste drie jaar altijd oploopt. Na drie jaar ga je normaal gesproken starten met het betalen van het afgesproken maandbedrag. Kan je op dat moment de maandlasten niet (volledig) betalen? Dan vraag je een hertoets aan.

Is de Maatwerklening fiscaal aftrekbaar?

De rente over het eerste deel is meestal fiscaal aftrekbaar (dit heet hypotheekrenteaftrek), maar de rente van de Combinatielening is nooit fiscaal aftrekbaar. Het is belangrijk om te begrijpen hoe deze constructie werkt en wat dat voor je lening, je looptijd en je maandlasten betekent. Vraag je financieel adviseur naar wat dit voor jouw situatie betekent op de korte en lange termijn.