Vrouw Man Selfie Eerste Huis Kopen Verhuisdozen 665X436

Hoe werkt de Starterslening?

Alles op een rij

Met de Starterslening kun je nét dat beetje extra lenen voor het aankopen van je eerste woning. Extra geld lenen doe je niet zomaar, er komt best wat bij kijken. Van oriënteren op een Starterslening tot je aanvraag, naar de notaris gaan en je droomhuis kopen.

Het beoordelen van je aanvraag

Waar letten we op?

Als je een aanvraag hebt gedaan, voeren we eerst een financiële toets uit. Met deze toets beoordelen we eerst hoeveel geld je nodig hebt om de woning aan te kopen. Daarna kijken wij naar hoeveel je kunt lenen bij een gewone bank. Naast je inkomen nemen we eventueel het erfpachtcanon, de partneralimentatie of een studieschuld mee in onze beoordeling. Bij het beoordelen van je aanvraag volgen we de voorwaarden en normen van NHG. Op sommige punten wijken wij af van NHG of hebben wij aanvullende eisen. Lees hier verder over NHG.

Hoe zit de Starterslening in elkaar? 

En waarom het belangrijk is voor je om dit te weten

De SVn Starterslening is een hypothecaire lening en bestaat uit twee delen die onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn:

  • Leningdeel 1: de Starterslening. Dit deel los je tijdens de looptijd annuïtair af. Dit betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt aan aflossing en rente. Dit bedrag wordt ook wel annuïteit genoemd.
  • Leningdeel 2: de Combinatielening. De Combinatielening loopt tijdens de looptijd op, zolang je de maandlasten voor de beide delen niet kunt betalen.

De rente over het eerste deel is meestal fiscaal aftrekbaar (dit heet hypotheekrenteaftrek), maar de rente van de Combinatielening is nooit fiscaal aftrekbaar. Het is belangrijk om te begrijpen hoe deze constructie werkt en wat dat voor je lening, je looptijd en je maandlasten betekent. Vraag je financieel adviseur naar wat dit voor jouw situatie betekent op de korte en lange termijn.

 

Wanneer ga je starten met aflossen?

De eerste drie jaar geen maandlasten

Je betaalt de eerste drie jaar geen rente en geen aflossing voor de Starterslening en de Combinatielening. De rente wordt namelijk door jouw gemeente, provincie of corporatie betaald. Eigenlijk betaal je de aflossing van je Starterslening met de Combinatielening, waardoor de Combinatielening de eerste drie jaar altijd oploopt. Na drie jaar ga je normaal gesproken starten met het betalen van het afgesproken maandbedrag. Kan je op dat moment de maandlasten niet (volledig) betalen? Dan vraag je een hertoets aan.

Hoe werkt de hertoets?

Bekijk of het voor jou zin heeft

Na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar heb je de mogelijkheid om een hertoets aan te vragen. We doen dan een toets om te kijken of je inkomen genoeg is om de maandlasten te gaan betalen. Als je geen hertoets aanvraagt, start je met het betalen van het volledige bedrag aan rente en aflossing op beide leningsdelen. Je betaalt voor het uitvoeren van een hertoets een vergoeding. Kijk op de uitgebreide pagina over de hertoets ook om te zien wat de kosten hiervan zijn. Je kunt op het moment van hertoetsing zelf online berekenen of het voor jou zin heeft om een hertoets aan te vragen. 

Wat worden je maandlasten na een hertoets?

De drie mogelijke uitkomsten

Uit de hertoets kan blijken dat:

  • Je voorlopig niets hoeft te betalen. Jouw gemeente, provincie of corporatie betaalt de volledige rente en je Combinatielening loopt verder op met het aflossingsdeel van de Starterslening.
  • Je maar een deel van de rente hoeft te betalen. Jouw gemeente, provincie of corporatie betaalt in dat geval de rest van de rente en je Combinatielening loopt verder op met het aflossingsdeel van de Starterslening.
  • Je de volledige rente en aflossing over beide delen van je lening kunt betalen. Jouw gemeente, provincie of corporatie betaalt niets meer voor je en beide delen van de lening los je voortaan annuïtair af. Hierna kom je niet meer in aanmerking voor een hertoets.

Als je inkomen onvoldoende blijft om tijdens de looptijd af te lossen, dan is het mogelijk dat je aan het einde van de lening met een restschuld zit.

Hertoets
Heeft een hertoets voor jou zin?

Wat gebeurt er als je een restschuld hebt?

Zolang je niet genoeg inkomen hebt, blijft de Starterslening aflopen en de Combinatielening oplopen. Het is daarom mogelijk dat je aan het einde van de looptijd een restschuld hebt: het deel Starterslening is afgelost, maar daardoor is het deel Combinatielening opgelopen tot de oorspronkelijke schuld waar je mee begonnen bent. Je hebt in dat geval tijdens de looptijd geen maandlasten gehad of alleen (een deel van de) rente betaald. Aan het einde van de looptijd moet de overgebleven schuld wel in één keer terugbetaald worden. Dit kan je dan bijvoorbeeld doen met spaargeld of door het herfinancieren van de lening. Als dit niet lukt kan je contact opnemen met SVn en dan kijken we samen naar een oplossing. 

Twijfel je of het voor jou verstandig is om een SVn Starterslening af te sluiten? Neem dan contact op met een financieel adviseur. 

Bekijk het aanbod in jouw gemeente

Samen met 327 gemeenten, 9 provincies en 23 woningcorporaties biedt SVn leningen aan. Deze instanties bepalen ieder voor zich welke oplossingen ze bieden.

Fout bij het ophalen van de gemeenten. Probeer het later opnieuw.

Bezig met zoeken van leningen …

Fout bij het ophalen van de zoekresultaten. Probeer het later opnieuw.

{{ filteredSearchResults.length }} resultaten gevonden

Er zijn geen leningen gevonden voor {{ loanPurposeLabel }} in gemeente {{ currentMunicipality }}.

{{ currentMunicipality }} biedt wel onderstaande leningen aan:

{{ filteredSearchResults.length }} resultaten gevonden.

{{ formatParticipantSubTitle(participant) }}

Hoe kan ik met behulp van de Starterslening een woning aankopen?

De Starterslening overbrugt het verschil tussen de koopsom, aanneemsom of marktwaarde van de woning (de laagste wordt aangehouden) en het bedrag dat je bij de bank kunt lenen.

Hoe werkt de Starterslening?

De Starterslening bestaat uit twee delen:

- Een leningdeel dat annuïtair wordt afgelost: de Starterslening
- Een leningdeel dat oploopt: de Combinatielening.
 
Voor beide delen zijn er de eerste drie jaar geen maandlasten. En je betaalt de eerste drie jaar geen rente. De aflossing van de Starterslening komt de eerste drie jaar uit de Combinatielening. De Combinatielening loopt daardoor de eerste drie jaar altijd op. Na deze periode van drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Op het moment dat je volledige rente en/of aflossing betaalt, los je op zowel de Starterslening als de Combinatielening af.

Wat kan ik financieren met de Starterslening?

De Starterslening is een aanvullende hypotheek bovenop je gewone hypotheek. De Starterslening overbrugt het verschil tussen de koopsom, aanneemsom of marktwaarde van de woning (de laagste wordt aangehouden) en het bedrag dat je bij jouw bank kunt lenen. Hierdoor kun je misschien tóch die ene woning kopen.

Toch heb je altijd wat eigen geld nodig. Er zijn kosten die je zelf moet betalen. Deze kosten noemen we ‘kosten koper’.

De Starterslening is maximaal 20% van de koopsom of aanneemsom (plus eventuele verbeter- of meerwerkkosten) óf van de marktwaarde uit het taxatierapport. Voor de Starterslening rekenen we met het laagste bedrag van deze twee. Als het bod dat je wilt uitbrengen hoger is dan de getaxeerde marktwaarde van de woning, kun je het verschil nooit financieren met de Starterslening. Wat je wil overbieden betaal je met eigen geld.

Hoe beoordeelt SVn mijn aanvraag en hoe hoog is de lening die ik kan verwachten?

Bij de beoordeling van een aanvraag voor de Starterslening voeren wij een financiële toets uit. Met deze toets bekijken wij in eerste instantie hoeveel geld je nodig hebt om de woning te kopen. Daarna kijken we hoeveel je kunt lenen bij een reguliere bank. Daarbij houden we rekening met onder andere: 

● Jouw inkomen
● Eventuele erfpachtcanon
● Partneralimentatie
● Studieschuld
 
Het verschil tussen de prijs van de woning en de hypotheek die de bank je wil geven is in principe de hoogte van je Starterslening. Dit verschil overbrugt SVn tot het maximum wat je gemeente per lening beschikbaar stelt. Als je veel eigen inbreng (spaargeld/bezittingen, schenking, erfenis etc.) hebt, kan de SVn Starterslening worden verlaagd.

Starterslening is maximaal 20% van de koopsom of marktwaarde uit het taxatierapport bij bestaande bouw, of de koop-/aanneemsom (v.o.n. prijs) bij nieuwbouw. Zowel bij bestaande bouw als nieuwbouw kunnen eventuele verbeter- of meerwerkkosten hierbij opgeteld worden, mits de NHG-grens van de gemeente niet wordt overschreden. Bij bestaande bouw rekenen we met de laagste waarde van de koopsom en de marktwaarde uit het taxatierapport. Als je bod hoger is dan de getaxeerde marktwaarde van je woning, kun je het verschil nooit financieren met de Starterslening. Het overbieden betaal je van je eigen geld. Lees hier meer over de voorwaarden
 
Wil je weten hoe veel je kunt lenen? Zoek de gemeente waarin jij wilt kopen op en vul de proefberekening in. Dit doen we conform de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Op een aantal punten wijken wij af van NHG. 

Wat is NHG?

Als je een huis koopt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heb je meer zekerheid en vaak lagere maandlasten. Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, mag de waarde van jouw huis niet hoger zijn dan de actuele NHG-grens. Kijk voor meer informatie op www.nhg.nl.

Hoe gaat de aflossing van een Starterslening in zijn werk?

Met de SVn Starterslening heb je de eerste drie jaar geen maandlasten. Na die drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Meer informatie over het aflossen van jouw Starterslening vind je hier.      

Hoe wordt de berekening van de hertoets bij de Starterslening en Maatwerklening uitgevoerd?

In de hypotheekofferte van SVn staat dat er de eerste drie jaar geen maandlasten zijn. Na drie jaar ga je (in principe) maandelijks rente en aflossing betalen. Je ontvangt bericht zodra deze eerste drie jaar voorbij zijn. Er kan dan een hertoets aangevraagd worden.

Kijk voor meer informatie op onze hertoets-pagina. De hertoets wordt berekend op basis van de huidige situatie van jou en je eventuele partner. Dit betekent dat er gekeken wordt naar de huidige inkomsten en lasten. Wij gebruiken de WEW-normen als richtlijn, maar hebben in specifieke situaties hebben we het recht om hier van af te wijken.

Bekijk alle veelgestelde vragen